Images Como escolher um banco digital seguro e sólido

 Aprenda a avaliar a solidez de um banco digital através de critérios objetivos, indicadores financeiros e camadas de proteção ao consumidor

A popularização dos bancos digitais transformou a maneira como lidamos com nossas finanças, oferecendo agilidade e conveniência. Contudo, a escolha de uma instituição financeira levanta uma questão fundamental: qual banco digital é realmente seguro e sólido?

Antes de tudo, é importante reforçar um ponto essencial: todas as instituições autorizadas a operar como banco no Brasil, de acordo com seu porte, estão sujeitas às exigências regulatórias, mecanismos de governança, controles internos, gestão de riscos e supervisão do Banco Central, independente se são digitais ou não.

Isso significa que solidez e segurança são medidas por um conjunto de fatores objetivos que garantem a proteção do seu dinheiro e a estabilidade da instituição. Para o consumidor, compreender esses critérios é essencial para tomar uma decisão informada e construir uma relação de confiança duradora.

O que define um banco seguro na prática?

O conceito de "banco seguro" vai muito além da percepção popular de que instituições maiores são automaticamente mais confiáveis. A segurança de um banco deve ser avaliada com base na solidez do balanço, a qualidade da carteira de crédito, a posição de liquidez e a capacidade da instituição de atravessar diferentes ciclos econômicos sem gerar surpresas para clientes e investidores.

Bancos que mantêm estruturas prudentes, com gestão disciplinada de riscos, tendem a oferecer mais previsibilidade e estabilidade. Isso se reflete na experiência diária do cliente e na confiança construída ao longo do tempo. Indicadores de solidez financeira

A solidez de um banco é mensurada por dados concretos e públicos. Entre os mais relevantes estão:

Índice de Basileia, que mede a relação entre o capital próprio do banco e seus ativos ponderados pelo risco

Níveis de liquidez que indicam a capacidade da instituição de honrar seus compromissos de curto prazo

Qualidade dos ativos, visto que carteiras de crédito com garantias permitem uma resiliência maior em ciclos econômicos desfavoráveis e reduzem perdas inesperadas

Diversificação de fontes de captação, o que evita a concentração excessiva e contribui para a estabilidade

Rentabilidade consistente e inadimplência controlada na carteira de crédito

Instituições como o Inter, que seguem esses indicadores, demonstram solidez em diferentes aspectos. Um deles é manter uma carteira de crédito majoritariamente colateralizada, em que cerca de dois terços dos empréstimos contam com garantias. Soma-se a isso um modelo de negócios diversificado e uma disciplina consistente na gestão de risco, formando a base de uma instituição verdadeiramente sólida.

Para Alexandre Riccio, CEO do Inter no Brasil, ter o capital adequado, liquidez, qualidade dos ativos, captação diversificada, gestão responsável de riscos e um balanço financeiro forte, garante mais tranquilidade para os clientes, mesmo em cenários econômicos mais turbulentos ou desafiadores.

“Além disso, a qualidade da liderança, a conformidade com a supervisão regulatória e a existência de mecanismos de proteção ao cliente também são pontos relevantes. Na prática, a experiência do cliente, a estabilidade dos canais digitais e a confiança na marca acabam sendo sinais importantes dessa solidez no dia a dia”, afirma o executivo.

As proteções essenciais para o cliente

Em um banco digital esse tema envolve múltiplas camadas, que vão desde garantias financeiras até a segurança tecnológica, passando também pela conscientização das pessoas:

Fundo Garantidor de Créditos (FGC): para depósitos elegíveis, o FGC oferece uma garantia de até R$250.000,00 por CPF/CNPJ por instituição financeira, com um limite global de R$1.000.000,00 a cada período de 4 anos

Sistemas avançados de cibersegurança: incluem prevenção e monitoramento de fraudes, criptografia de dados e mecanismos de autenticação forte, como biometria e múltiplos fatores de verificação

Educação financeira e digital: bancos maduros investem na conscientização dos clientes sobre golpes e boas práticas de segurança online

Políticas claras de ressarcimento e atendimento: canais de atendimento ágeis e eficientes são cruciais para resolver problemas e garantir o ressarcimento em caso de incidentes

Bancos maduros investem continuamente em tecnologia e evolução de controles para proteger usuários, criando um ambiente digital mais seguro e minimizando riscos de fraudes. A educação financeira e digital, um pilar importante para o Inter, também é exemplo de uma medida fundamental de proteção.

Como instituições maduras respondem a incidentes

Mesmo com as mais robustas medidas de segurança, incidentes podem ocorrer. O que diferencia uma instituição madura é a forma como ela responde a esses desafios. A rapidez na identificação do problema, a comunicação clara e transparente com os clientes, a existência de estruturas definidas de gestão de crises e a capacidade de contenção de impactos são decisivas.

Alexandre Riccio explica que um "ponto essencial [de segurança] é a capacidade de aprender com eventos e ajustar processos e controles, fortalecendo continuamente o sistema de gestão de riscos".

Uma postura proativa e adaptativa sinaliza maturidade e compromisso com a segurança, garantindo que a instituição esteja sempre evoluindo para proteger seus clientes e seus ativos.

Escolha informada, finanças protegidas

Para escolher um banco digital, é fundamental observar indicadores financeiros, qualidade da gestão de riscos, proteções oferecidas e capacidade de resposta a incidentes.

A segurança financeira é um direito e responsabilidade compartilhada, em que a transparência das instituições e a vigilância dos consumidores se complementam para um ambiente digital mais confiável.

Instituições que combinam liquidez robusta, qualidade dos ativos, modelo de negócios diversificado e investimentos contínuos em tecnologia oferecem um exemplo de como a solidez é construída no ambiente digital.

Ao priorizar esses critérios, os consumidores desfrutam da conveniência dos bancos digitais com a tranquilidade de saber que suas finanças estão em boas mãos.

Fonte: CNN Brasil

Images Decisão do STF sobre superendividamento pode ajudar aposentados

 Em defesa do conceito do "mínimo existencial", uma decisão dos ministros do STF (Supremo Tribunal Federal) ajudará endividados e aposentados em todo país. Criado pela Lei do Superendividamento, o conceito funciona como espécie de trava jurídica para evitar que a dívida de quem perdeu o controle das contas não consuma todo salário.

No caso dos aposentados, não é difícil encontrar quem esteja superendividado. Com a política salarial que os regimes previdenciários praticam, reposições salariais pífias corroem o poder de aquisitivo do benefício previdenciário. O encolhimento da renda ocorre anualmente, ajuda no descontrole financeiro e afasta o aposentado da tarefa de conseguir viver com o que ganha.

A lei foi criada para que as instituições financeiras e bancos não devorassem todo o salário. O conceito do mínimo existencial surgiu, assim, para proteger o consumidor de boa-fé, garantindo que a renegociação de dívidas não impeça o sustento básico. Agora essa lei foi respaldada pelo Supremo.

O grande problema é a precificação atribuída ao que se chama de sustento básico, valor equivalente à quantia de R$ 600. Em outras palavras, o salário pode em tese ser todo comprometido para o pagamento da dívida, desde que seis cédulas da nota de cem reais sejam preservadas no final do mês em prol da dignidade do sustento.

Daí vem a pergunta: e com R$ 600 mensais é possível garantir dignidade ou sustento?

Donos de supersalários, os ministros do STF entenderam que esse deveria ser o valor protegido contra o endividamento.

Foi necessária uma decisão como essa, por mais óbvia que seja, para pelo menos garantir um valor mínimo. Existiam cenários no passado de devedores nem sequer terem esse valor mínimo protegido.

Aposentados do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), por terem regras específicas, têm uma margem consignável que torna o mínimo existencial ampliado. A legislação estabelece que o valor que pode ser comprometido por desconto consignado é de até 45%.

No entanto, existem aposentados egressos de outros regimes previdenciários que a margem é muito maior, inclusive quando o conjunto de desconto é composto com descontos, como pensão alimentícia, empréstimo consignado, imposto de renda, ressarcimento de dívida, entre outros.

Servidores públicos aposentados podem ser submetidos a descontos mensais que ultrapassam 60% ou 70% dos proventos, percentuais manifestamente excessivos diante do caráter alimentar da verba.

Por óbvio, é premente que esse valor deverá ser revisado. Isso fica a cargo de CMN (Conselho Monetário Nacional) e Poder Executivo, que devem fazer análises periódicas sobre o assunto.

Portanto, para que o valor protegido seja aumentado, se dependerá da boa vontade do CMN e do governo federal, este que muitas vezes não tem a isenção necessária para criar normas que contrariem o sistema bancário e financeiro.

Em prol do mínimo existencial, o STF ajudará a proteger descontos exagerados de aposentados. Mas a decisão deixa a desejar por não definir um valor mais elevado ao "mínimo protegido", que possa pelo menos garantir dignidade no final do mês.

Fonte: Folha Online

Images Por que a Anvisa proibiu agora o clobutinol, xarope banido em outros países

 A substância, presente em xaropes indicados para tosse seca, foi vetada após a agência apontar risco de arritmia grave — tema que orienta o próprio anúncio oficial da decisão.

A Anvisa determinou na segunda-feira (27/04) a suspensão imediata da venda e do uso de medicamentos à base de clobutinol e proibiu a comercialização, fabricação, importação, manipulação, propaganda, distribuição e uso desses produtos no país.

A substância, presente em xaropes indicados para tosse seca, foi vetada após a agência apontar risco de arritmia grave — tema que orienta o próprio anúncio oficial da decisão.

A medida se baseia em um parecer da área de farmacovigilância da agência, que concluiu que os riscos do clobutinol superam seus benefícios terapêuticos.

O principal problema identificado é o prolongamento do intervalo QT, uma alteração na atividade elétrica do coração que pode desencadear arritmias potencialmente fatais.

Diante da gravidade dos efeitos adversos — e do fato de o medicamento ser usado para tratar um sintoma geralmente benigno — a agência considerou justificável a suspensão total.

O clobutinol é um antitussígeno de ação central, ou seja, atua no sistema nervoso para reduzir o reflexo da tosse. Durante anos, foi amplamente utilizado em xaropes de uso comum, muitas vezes consumidos sem acompanhamento médico rigoroso.

Esse perfil de uso amplo e relativamente banal aumenta a preocupação quando surgem evidências de efeitos colaterais graves, especialmente de natureza cardíaca.

A decisão brasileira acompanha uma tendência já observada em outros mercados. Em 2007, a Agência Europeia de Medicamentos iniciou uma revisão sobre a substância após sua retirada na Alemanha. A análise foi motivada por dados clínicos que associaram o clobutinol ao prolongamento do intervalo QT, inclusive em voluntários saudáveis.

Agora você pode receber as notícias da BBC News Brasil no seu celular.

Na avaliação europeia, o risco foi considerado especialmente relevante porque poderia afetar pacientes sem histórico de doença cardíaca e porque os medicamentos eram indicados para tratar uma condição comum, frequentemente fora de ambientes clínicos.

O comitê científico concluiu que o balanço entre risco e benefício era desfavorável e recomendou a retirada das autorizações de comercialização em toda a União Europeia.

Na época, a fabricante Boehringer Ingelheim retirou voluntariamente seus produtos com clobutinol de diversos mercados, contribuindo para a redução global do uso da substância.

Um relatório das Nações Unidas também cita o clobutinol em uma lista consolidada de substâncias cujo consumo ou comercialização foi proibido, retirado ou severamente restrito por governos ao redor do mundo.

O documento compila decisões regulatórias enviadas por autoridades nacionais e pela Organização Mundial da Saúde, incluindo tanto proibições quanto retiradas voluntárias por fabricantes com base em preocupações de segurança.

Nos Estados Unidos, o cenário é menos direto.

Não há uma decisão pública amplamente divulgada da FDA anunciando formalmente uma proibição do clobutinol nos mesmos moldes europeus ou brasileiros.

Registros da agência indicam, porém, que o produto está classificado como descontinuado, sem versões genéricas disponíveis — o que, na prática, significa que deixou de ser comercializado no país.

Fonte: BBC - Brasil 

Images 15 Anos do Blog da Cláudia Santos

 

Olá Consumidores (as),

O BLOG da Cláudia Santos - Direitos do Consumidor, completou 15 Anos de existência.

Comemoramos o transcurso dessa data, com alegria e satisfação.

Na certeza de estarmos cumprindo nossa missão, que é levar informações, sobre os Direitos do Consumidor às pessoas.

Entendemos que consumidor consciente, é aquele que tem conhecimento dos seus direitos e possa reivindicá-los. 

Um abraço!

                                                                    Cláudia Santos

Advogada especialista em Direito do Consumidor e Presidente da Comissão de Defesa do Consumidor - Seccional do Ceará.

#15Anos!

#BlogdaCláudiaSantos!

#DireitosdoConsumidor!

Images Direitos do Consumidor em Academia.

 

Confira alguns direitos:

Images Veja medidas do pacote contra endividamento previsto para 1º de maio

 

Governo prepara novo Desenrola para conter o endividamento e avalia uso de crédito mais barato para aliviar dívidas

A equipe econômica do presidente Luiz Inácio Lula da Silva (PT) finaliza um pacote de medidas para enfrentar o alto nível de endividamento das famílias brasileiras, com anúncio previsto para 1º de maio, Dia do Trabalhador.

A proposta reúne frentes diversas, envolvendo renegociação de dívidas e barateamento do crédito, buscando atacar um dos principais entraves ao consumo no país: o peso do endividamento, especialmente no caso de débitos de maior custo, como cartão de crédito e cheque especial.

Medidas que serão apresentadas

O eixo central do pacote contra o endividamento é a reformulação de programas de renegociação, nos moldes do Desenrola Brasil. A nova versão deve ampliar o alcance da iniciativa, com foco em dívidas bancárias e não bancárias, e pode prever descontos mais amplos.

A ideia é permitir abatimentos relevantes sobre o valor total devido, principalmente em débitos já negativados, criando incentivos para que credores aceitem acordos e consumidores consigam limpar o nome.

Outro ponto do pacote é o uso de garantias públicas para destravar o crédito. O governo estuda ampliar a atuação do Fundo Garantidor de Operações (FGO), que pode cobrir parte do risco das instituições financeiras em operações de renegociação.

A medida reduz a exposição dos bancos à inadimplência e abre espaço para a oferta de juros mais baixos e prazos mais longos nos novos contratos firmados com os devedores.

Análise de possível liberação do FGTS

Também está em análise a possibilidade de utilizar recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como instrumento de alívio financeiro. A medida pode permitir que trabalhadores utilizem parte do saldo para quitar ou amortizar dívidas, especialmente aquelas com juros mais elevados.

A proposta, ainda em discussão, é vista como uma forma de trocar dívidas por recursos já pertencentes ao trabalhador, reduzindo o comprometimento da renda mensal.

No campo do crédito, o pacote deve reforçar o estímulo a linhas mais baratas, como o consignado. O governo avalia medidas para ampliar o acesso a essa modalidade, inclusive para trabalhadores do setor privado, o que pode incluir ajustes regulatórios e incentivos para adesão de empresas.

Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o risco de inadimplência é menor, o que permite taxas mais reduzidas em comparação a outras linhas.

Outra frente relevante envolve a portabilidade de crédito. A equipe econômica quer facilitar a migração de dívidas entre instituições financeiras, permitindo que consumidores troquem empréstimos mais caros por opções com juros menores.

A medida busca aumentar a concorrência no sistema bancário e pressionar as taxas para baixo, criando um ambiente mais favorável ao tomador de crédito.

O pacote também deve incluir ações voltadas à educação financeira e à prevenção do superendividamento. A proposta é ampliar campanhas e mecanismos de orientação ao consumidor, além de incentivar práticas mais responsáveis na concessão de crédito por parte das instituições financeiras.

O objetivo é evitar que famílias que consigam renegociar suas dívidas voltem a se endividar em condições desfavoráveis.

Há ainda discussões sobre a inclusão de públicos específicos nas medidas, como microempreendedores individuais (MEIs), pequenos negócios e estudantes com débitos em programas como o Financiamento Estudantil (Fies).

A ampliação do escopo busca atingir diferentes perfis de devedores, reconhecendo que o endividamento não se limita às famílias, mas também afeta a capacidade produtiva de pequenos empreendimentos.

Bets e mercado de previsões

Integrantes do governo também avaliam a adoção de medidas indiretas para conter o avanço das dívidas, como possíveis restrições ao uso de recursos em apostas eletrônicas, as bets, por beneficiários de programas sociais.

A leitura é que o crescimento desse tipo de gasto pode comprometer a renda disponível de famílias mais vulneráveis, agravando o quadro de inadimplência.

Na sexta-feira (24/4), o governo anunciou regulamento aprovado pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) que proíbe o mercado de apostas no país com foco em palpites baseados em previsões. A nova regra entrará em vigor dia 4 de maio.

A medida proíbe a oferta e negociação de contratos derivativos (“apostas estruturadas” que funcionam como ativos financeiros) ligados a eventos esportivos reais, jogos virtuais on-line e acontecimentos de natureza política, eleitoral, social, cultural ou de entretenimento.

Com isso, ficam proibidos no Brasil contratos relacionados a:

resultados de jogos esportivos;

eleições e temas políticos;

reality shows e entretenimento;

eventos sociais ou culturais.

Endividamento e juros altos

O pacote chega em um momento em que o endividamento das famílias permanece elevado. Uma parcela significativa dos brasileiros tem dívidas em atraso ou compromete grande parte da renda com parcelas mensais, o que limita o consumo e afeta a atividade econômica.

Ao mesmo tempo, os juros ainda elevados encarecem o crédito e dificultam a saída desse ciclo. Atualmente a taxa básica de juros, a Selic, está em 14,75% ao ano.

Relação entre juros e endividamento

A taxa Selic, hoje em14,75% ao ano, é a principal ferramenta utilizada para controlar a inflação no país;

Cabe ao Comitê de Política Monetária(Copom) definir se a Selic será reduzida, mantida ou elevada, sempre com o objetivo de conter a alta dos preços de bens e serviços;

Quando os juros sobem, a tendência é de desaceleração do consumo e dos investimentos;

Com isso, o crédito se torna mais caro, a economia perde fôlego e a pressão sobre os preços diminui tanto para consumidores quanto para produtores, o que tente a aumentar o nível de endividamento.

A expectativa do governo é que a combinação de renegociação, crédito mais barato e medidas estruturais ajude a reduzir a inadimplência ao longo do tempo.

Ainda assim, especialistas avaliam que os efeitos tendem a ser graduais e dependem de fatores macroeconômicos, como a trajetória da taxa de juros e a evolução da renda e do emprego.

Com o anúncio previsto para o Dia do Trabalhador, o pacote também carrega um componente simbólico e político em ano eleitoral, ao reforçar a agenda voltada ao alívio financeiro das famílias.

A efetividade das medidas, no entanto, dependerá da adesão de bancos e credores, além da capacidade do governo de equilibrar estímulos ao crédito com a sustentabilidade fiscal.

Fonte: Metrópoles 

Images Juro é desafio para inadimplência das empresas, diz Serasa Experian

 Levantamento mostra que 8,8 milhões de CNPJs estão inadimplentes, com dívida média de R$ 24 mil por empresa; micro e pequenas empresas são mais afetadas

O número de empresas inadimplentes no Brasil atingiu 8,8 milhões de CNPJs em fevereiro, conforme levantamento da Serasa Experian.

O valor está próximo do recorde histórico de 8,9 milhões registrado em dezembro de 2025, acendendo um alerta para a saúde financeira do setor produtivo brasileiro.

De acordo com Camila Abdelmalack, economista-chefe da Serasa Experian, o cenário é particularmente preocupante para as micro e pequenas empresas, que representam 8,4 milhões dos CNPJs negativados.

"A questão é estrutural, uma taxa de juros bastante elevada", afirmou Abdelmalack em entrevista exclusiva ao CNN Money, destacando que esse é o principal fator por trás do aumento da inadimplência.

O estudo revelou ainda que cada empresa negativada carrega, em média, sete dívidas inadimplidas, com valor médio em torno de R$ 24 mil.

Considerando que aproximadamente 94% das empresas ativas no Brasil são micro e pequenas empresas, esse valor é considerado relativamente elevado e dificulta a recuperação financeira desses negócios.

Perspectivas desafiadoras para 2026

A economista alerta que não há perspectiva de melhora no curto prazo. Mesmo com a projeção do boletim Focus de uma Selic em 13% ao final de 2026, esse patamar seria insuficiente para reverter a tendência de inadimplência.

"Seria insuficiente ainda esse nível de juros de 13% para a gente observar uma reversão na dinâmica do mercado de crédito", explicou.

O contexto de desaceleração econômica previsto para 2026, após um período de crescimento acima da média histórica entre 2021 e 2024, tende a agravar ainda mais o quadro.

Com o consumo mais enfraquecido e uma estrutura de custos pressionada pelos juros elevados, as empresas enfrentam dificuldades crescentes para honrar seus compromissos financeiros.

Outro fator que complica a situação é a escassez de crédito. Segundo Abdelmalack, há um movimento de desaceleração no ritmo de concessão de crédito pelas instituições financeiras, justamente devido ao quadro agravado de inadimplência.

Com isso, o caminho para as empresas saírem da inadimplência passa principalmente pela renegociação de dívidas, já que o canal do crédito está mais limitado.

Fonte: CNN Brasil 

Images Golpes telefônicos: projeto quer combater fraudes por ligações no Brasil

 Iniciativa busca reduzir a exposição de informações usadas em fraudes digitais e telefônicas no país

O Ministério das Comunicações, com recursos do Funttel (Fundo para o Desenvolvimento Tecnológico das Telecomunicações), apresentou uma nova tecnologia voltada à proteção da identidade digital dos brasileiros, em meio ao aumento de golpes virtuais e fraudes telefônicas no país.

O sistema, desenvolvido pelo CPQD, que é uma fundação de tecnologia, permitirá que o próprio cidadão tenha maior controle sobre seus dados ao acessar aplicativos e serviços digitais. A proposta é possibilitar a comprovação de identidade em plataformas públicas e privadas sem a necessidade de fornecer mais informações pessoais do que o necessário.

A iniciativa busca reduzir a exposição de dados frequentemente utilizados em golpes virtuais e ataques cibernéticos. Para isso, o sistema utilizará credenciais digitais verificáveis, baseadas em padrões internacionais da internet.

O projeto também prevê o desenvolvimento de ferramentas para combater fraudes na telefonia móvel. O CPQD estuda soluções para dificultar a falsificação de identidade e o uso irregular de linhas telefônicas. O investimento previsto é de R$ 16,82 milhões, com duração de três anos.

O diretor de tecnologia e inovação do CPQD, Gustavo Correa Lima, afirma que o principal objetivo do projeto é combater fraudes telefônicas e digitais.

“Diferente dos sistemas atuais, que dependem da infraestrutura das operadoras, essa tecnologia propõe uma validação ponta a ponta capaz de autenticar a identidade de quem origina chamadas ou acessa aplicativos. A proposta é combater fraudes telefônicas e digitais ao permitir que empresas e cidadãos comprovem sua autenticidade por meio de credenciais verificáveis, implementadas com tecnologia descentralizada e segura baseada em blockchain. Trata-se de uma solução multifacetada, que também pode ser aplicada em serviços de governo, bancos e na proteção da privacidade de dados pessoais”, explicou Lima.

Os testes serão realizados em parceria com operadoras de telecomunicações e órgãos públicos, que irão avaliar a eficácia das ferramentas antes de uma possível implementação em larga escala.

Fundado em 1976, o CPQD completa 50 anos, instituição foi responsável pelo desenvolvimentos de serviços como o antigo cartão telefônico e o atual meio de pagamento de pedágio, "Sem Parar".

*Sob supervisão de Thiago Félix

Fonte: CNN Brasil